(银联刷卡机)第一线_银联刷卡催生银行业千亿收入乐刷POS机

网易财经3月21日讯 今年的两会，十一届全国人大代表、合肥百货董事长郑晓燕再一次提交了降低银行卡刷卡费率的议案。

这是她第三次在人大会议上呼吁降低银行卡刷卡费率。她告诉网易财经，去年合肥百大集团支付的银行卡刷卡手续费将近3000万元。银行卡刷卡手续费，已经成为零售企业继房租、人工成本和电费之后的第四大成本。

据中国连锁经营协会统计，2010年底银行卡交易额达到9.05万亿。“即使商户POS机刷卡以1%返点计算，也要给银行业带来900亿收入。何况像餐饮、娱乐等商户返点一般在2%—3%。”中国连锁经营协会的会员服务部主任楚东告诉网易财经。

除了降低费率，与往年相比，郑晓燕今年还有一个提议，“打破银联行业的垄断，希望国内出现第二家提供银行卡跨行交易清算服务的企业，引进公平的市场竞争机制。”

截至发稿，中国银联对网易财经提出的“每年POS机刷卡带来的收入，成本与利润分别多少”等问题并没有回复。同时，郑晓燕对自己今年提案的结果“并不乐观”。“前两年的提案，银联给我的回复，我不满意。”她说。

人大代表连续三年提案 刷卡手续费成为第四成本

合肥百货董事长郑晓燕三年前就注意到银行卡刷卡费率问题。“到超市、商场购物的顾客，选择刷卡付费的越来越多，在百货商场甚至能占到50%以上。我们一般是按照交易金额的1%返给发卡行和银联，在利润微博的零售业，这已经成为一笔很大的成本支出。”

据了解，若在商场刷卡消费1000块钱，按照与银行约定1%进行返点，将返给银行业10块钱。这10块钱这样分配，发卡行拿走70%，即7块钱；POS机出具方拿走10%，即1块钱；数据结转方和收单劳务方分别占10%，一般就是银联总部和地方银联分别拿走1块钱。

零售行业平均净利润在1.5%—3%，“再把交易额的1%送给银行和银联，显然是零售业人士非常不愿意做的事情。”

郑晓燕举了一个例子，合肥百货旗下的鼓楼商厦，去年销售收入13.6亿元，仅交给银行、银联的刷卡手续费就达到580万元，占销售收入的0.4%。若按照零售业普通员工每月1200元—1500元收入计算，这相当于200名普通员工的一年工资收入。“而合肥百大集团去年支付的银行卡刷卡手续费将近3000万元。银行卡刷卡手续费，已经成为零售企业继房租、人工成本和电费之后的第四大成本。”

网易财经从一份银联文件中看到，银行卡发卡量在2002年是5亿张，截至2009年底，银行卡发卡量已增长至20.7亿张，增长率超过400%。商户POS终端机在2002年是27万台，网联商户19万户，截至2010年一季度，POS机终端259万台，网联商户超过167万户，增长率超过900%。“银行卡受理网络已经从中心城市扩展到二级城市及经济较发达的农村地区。”这份文件中称。

与银行卡和商户终端迅速增长相呼应的是，刷卡消费的日趋流行。中国连锁经营协会调查显示，2010年主要零售商银行卡交易额占总销售额比例达到25%—30%，百货、家电、家居建材占45%左右。像国内某家电零售巨头，刷卡手续费每年能达到2亿元。“刷卡手续费已占至企业经营利润5%-10%之间。另外，刷卡消费每年20%以上速度在增长，这给了零售企业很大压力。”河北阳光百货集团董事长韩玉臣告诉网易财经。

据介绍，现在银行卡刷卡手续费收取的普遍做法是超市、百货、大卖场等0.5%-0.1%,一般零售商户1%-2%，餐饮、饭店2%-3%。

银联垄断收费标准 银行全力铺设POS机

网易财经多方采访银联以及各银行的相关工作人员，均回避pos机刷卡为银行业带来的收入问题，至于铺设POS机等成本费用，“均表示不清楚”。

工商银行2009年年报显示，银行卡业务收入94.08亿，增加22.09亿，增长30.7%，主要是银行卡消费额大幅增长带动消费回佣和分期付款手续费等收入增加，以及银行卡年费收入随发卡量较快增长而增加。不过，工商银行的年报并不没有显示消费回佣占整个银行卡业务收入的比例。

今年，郑晓燕关于刷卡费率的问题，除了提议降低费率，她还增加了一条，“打破银联行业的垄断，希望国内出现第二家提供银行卡跨行交易清算服务的企业，引进公平的市场竞争机制。”她告诉网易财经，“这是我的一个愿望吧。其实，在目前情况下，打破银联的这种垄断形势很难。”

郑晓燕告诉网易财经，国际上有万事达和visa，商户至少有谈判和选择的可能，“可是，是银联垄断的天下，银联制定了收费标准，商户就要按照这个标准去执行。”

中国连锁经营协会一名工作人员告诉网易财经，“我们非常希望银联公布成本，比如系统安装、维护的成本。若确实成本较高，零售企业也能接受现在的刷卡费率。可是，现在银联并不对外公布成本，也不公布返点带来的收入额。”

据了解，银行业现在使用的是2004年银联发布的126号文件。该文件除了对零售企业、餐饮业等刷卡费率的规定，还对房地产、汽车等大额销售做了规定。比如，对于房地产、汽车销售类商户，发卡行固定收益及银联网络服务费分别每笔最高不超过40元和5元。对公立医院和公立学校，发卡行和银联暂不参与收益分配。

不过，现在各家银行都看到POS机刷卡带来的“利润蛋糕”。据了解，银行基本都设有专门的部门，对POS机安装业务进行推广。若商户安装的是某银行POS刷卡机，这个商户的刷卡收入返点的10%，就成为该银行的收入。

“我只负责给商户安装POS机，至于你说的成本、收入之类的问题，分行那里才会有吧，我们支行不清楚。”中国银行一家支行负责按照POS机的工作人员告诉网易财经。

一位银联分公司的员工则告诉网易财经：“其实，银行收取了商户的手续费之后，还要与银联、其他银行之间转账，银行与银行之间还有协议等，很麻烦的，不是一句话能说清楚的。”

零售业与银联矛盾凸显 刷卡费率或应改革

十一届全国人大代表、合肥百货董事长郑晓燕，连续三年在人大会议交上关于降低银行卡刷卡费率的提案。“前两年他们给我的答复，我不满意。”郑晓燕告诉网易财经。

她告诉网易财经，第一年的提案，转到人民银行，对方说会关注此事；第二年的提案，转到银联，银联总部又转到银联安徽分公司，“他们给我的解释，感觉对我的提案内容很惊讶，觉得银行卡刷卡费率问题不是商户特别关注的问题。后来又解释，与国际上相比，中国银联的收费并不高，银行用于刷卡系统建立、服务、维护的成本较高，目前收取的费用尚难以盈利。”

郑晓燕对银联的答复“并不满意”。“2002年银联刚成立的时候，那时候刷卡的消费者少，银联、银行返点高，他们处于成本核算的考虑，是可以理解的。但是，现在刷卡消费如此普遍，刷卡消费增长迅速，银联、银行还不肯降低费率，拿出刷卡成本高来搪塞，是很牵强的。”

据了解，国际上刷卡平均费率大概在1%，与国内平均刷卡费率差不多。“不过，国际上的刷卡费率正在改革，比如欧洲Visa已同意将跨行交易手续费降低至0.2%；韩国对刷卡商户进行退税补贴，年退税额以500万韩元为上限；阿根廷政府向POS机中小商户提供每月30元补贴等。我们希望国内也进行一些费率改革，甚至政府的政策支持等。”中国连锁经营协会的楚东表示。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉网易财经：“对于银联刷卡费率问题，具体的成本和收入，并不太清楚。不过，银联正准备进行国际化战略，要想走出去，肯定得有自己的优势。

在银联官方网站上，有一则报道，中国银联2月24日披露，中国银联联合国内多家商业银行共同宣布，银联信用卡首次以签名验证的方式实现在美国各大主要商户的受理。持卡人通过在签购单上签名的方式，完成交易确认，无需输入密码。

不过，该报道上并没有写明美国商户返给中国银联的费率。

合肥百货董事长郑晓燕认为，百货业的刷卡手续费将降到0.5%，超市、家电企业降到0.3%以下，应该是比较合理的。“另外，我认为给返回的费率，发卡行收入占70%，我觉得高了，可以适当降低。”

中国连锁经营协会的一份报告，建议刷卡费率的收费方式可以多样化。比如，由商家投入初装费，安装POS机，商家可以租赁路线，实现“计次费”，每次0.1元或0.2元，对于次数达到一定数量的采取封顶收费；或者统一降低刷卡手续费至0.5%，单笔4000元以上手续费20元封顶。

“与发达国家银行卡交易额占到消费额50%以上相比，国内刷卡消费还有很大的增长空间。但是，我希望银联能对商户进行一次费率改革。”郑晓燕告诉网易财经。

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