支付百科｜什么是发卡机构？

的概率太多，以至于我们有种假象，我们日常用的银行卡，是银联发行的。

一、什么是发卡机构

发卡机构是指向消费者或企业提供信用额度或借记卡或预付卡的组织，可以是银行、信用合作社、储蓄贷款协会、政府实体（比如邮政组织）或零售商。

对于国内来说，发卡机构大部分都是银行机构担任，比如我们常见的工商银行、招商银行，他们都是发卡机构。

对于一些持有发行预付卡资质的非银行金融机构（非银行金融机构：除中央银行、商业银行和专业银行以外的所有金融机构），它们也属于发卡机构。

对于国外来说，发卡机构也包括银行机构及非银行金融机构，比如荷兰银行、大华银行、三井住友银行，德意志银行等。

二、发卡机构与银联有什么关系

为何发卡机构发行的每一张卡都印有银联的标识呢？

银联卡组织是2002年成立，但我国的第一张银行卡-长城卡是在1986年诞生的，随后各家银行相继发行了自己的借记卡和信用卡，同时为了方便持卡人使用它们的银行卡进行支付，纷纷布置了自己的POS和ATM机，但只能受理本行卡的交易。

没有银联之前，各家银行是如何处理卡交易的呢？

第一阶段 各家银行各自为政

一开始，各家银行彼此之间井水不犯河水，就是苦了一些大商场、大酒店，为了最大可能满足持有不同银行卡的消费者能够成功刷卡消费，只能办理各家银行的POS机，柜台上堆满了各式各样的POS，银行卡的受理环境受到了极大的制约。

支付流程示意图（第一阶段）

第二阶段 同城跨行阶段

1993年，国家提出了要搞一个金卡工程！目标就是要把银行和银行之间的通道都打通。于是各地相继成立了城市银行卡信息交换中心。一共有18个银行卡信息交换中心。

有了银行卡信息交换中心后，本市本省就能实现银行卡的同城跨行交易了，于大商场大酒店等商家来说，不再用办理一堆各家银行的POS机了，只需办理一家银行的POS机就能刷各家银行的卡了。

比如：建设银行和农业银行合作，要求农业银行也在建设银行开个银行账户，建设银行也在农业银行开个银行账户。

当用户持有农业银行卡到商家持有的建设银行POS机消费时，直接刷卡消费就行了，建行结算给商家，农业银行结算对应的钱给建设银行在农业银行开设的账户。

支付流程示意图（第二阶段）

第三阶段 分久必合，银联出场

如果还是按照第二阶段的方式解决银行之间的跨行交易问题，各银行之间单是系统对接就挠头皮了，这个时候，银联出场了。

在2002年，由人民银行牵头，各家商业银行一起入股，在上海浦东成立了中国银联。各地的银行卡信息交换中心改头换面成为了各地银联分公司。大家一起系统对接互联，各家银行在人民银行和银联处开通账户，当涉及到跨行交易时，由银联及人民银行负责清算和结算。

支付流程示意图（第三阶段）

至此后中国银联制定统一的卡片规范，和信息规范。中国银联也成为了国内至今为止唯一的银行卡跨行交易清算中心。从此银联一统中国境内的银行卡的交易转接和清算任务。

最后，值得要注意的是，我们常说的银联、Visa、Mastercard、JCB、美国运通等，它们并不是发卡机构，并不支持发卡，而是卡组织，负责支付卡交易的信息转换和结算服务的。