(银联POS机)看完这篇,也就彻底搞懂银联了_知乎_乐刷科技有限公司

上篇《5.20 央妈：银联，想说爱你不容易》主要把银联在央行整个支付体系的定位，以及银联的功能流程介绍了一下，今天通过一个示例，把银联的整个清结算过程介绍一下。1. 一个消费示例持卡人张三2018年8月30日持招行借记卡，在北京沃尔玛买了一套餐具，去收银台pos机（直联商户，工行收单）上刷卡结账，成功支付1000元。假设消费交易执行交换费0.7%，转接费0.1%，商户的扣费比例是1%。2. 清分流程之‘一清’（跨行清分）清分对象有：招行-发卡行，工行-收单行，直联商户（北京沃尔玛），转接行-银联。清算账户有：设立在央行的清算账户：招行，工行，银联。设立在工行的结算账户：直连商户北京沃尔玛。处理步骤：先不考虑商户这块的清分。步骤1：处理消费支付部分的清分

图1 消费支付部分清分记账步骤一表示消费资金从发卡行招行到收单行工行的转移。步骤2：处理对应手续费的清分。消费交易费率：发卡行：0.7%，转接：0.1%，则发卡行和转接行分别获得手续费收益是：1000元*0.7%=7元，1000元*0.1%=1元，这些手续费第一次清分先从收单行出，即收单行付出手续费：7元+1元=8元，因此记账如下：

图2 手续费部分清分记账合并手续费和支付环节，得出第一次清分的汇总结果，如下图3

图3 第一次清分汇总记账3. 清分流程之‘二清’收单清算收单清算处理什么？收单清算对收单行的资金需要在直联商户进行二次清分跨行清算是针对收单机构（收单行）和发卡机构（发卡行）的清算；收单清算是代替收单机构针对直联商户和收单专业化服务机构的清算。再看示例收单行收到的1000元，其实不属于收单行所有，只是代替商户（北京沃尔玛）收款而已，另外收单行先出的8块钱手续费，也是先替商户出的，因此，在收单清算中，需要解决收单行和直联商户的资金关系。按照说明，整体手续费是由商户出的，比例是1%，即商户需要出的手续费是：1000元 *1% = 10元，其中8元是需要还收单行之前帮给的，剩下的2元是给到收单行的手续费收入。备注：贷表示增加，借表示减少！贷表示增加，借表示减少！

图4 第二次清分汇总记账下面我们对跨行清算和收单清算的账户清分进行汇总，如下图5

图5 二次清分汇总结果继续对各个清算账户的借贷进行相抵，计算出对应的债权和债务关系，清算账户余额=贷方累计额-借方累计额。得出二次清分的各个账户如下图6：

图6 二次清分汇总结果（各个账户扎差后）4. 资金划拨的流程上节中图6 已经给出了当天的清分结果，通过这个结果，我们已经知道了各个清分对象在当天的债权债务关系了，接下来需要进行资金划拨，实现债权债务的清偿。说得直白一点，就是前面的一次清分和二次清分的目的都是把账算清楚后，知道谁给给谁多少钱，谁给收谁多少钱，然后调用央行的清算系统进行资金转账-即资金划拨，如下图所示。

图7 清算业务处理系统图具体流程说明：2019年5月30日（上面的交易是5月30日白天进行）晚上11：00银行卡跨行支付系统完成日切。将截止到日切时间的当天交易日志发送到银联清算系统，清算系统在5月31日凌晨首先进行跨行清算（第一次清分），然后进行收单清算（第二次清分）。5月31日上午10点左右，完成了最终的清分，将汇总的清分结果，通过资金管理平台和连接央行清算系统的前置机发送清算指令，先借记后贷记，按优先级排队。通过央行的大额支付清算系统对设立在央行的备付金清算账户进行借记操作，实时完成跨行清算资金的转移；通过小额批量支付系统贷记商户（直联商户-北京沃尔玛）开立在收单行（工行）的结算账户（付款给北京沃尔玛）；通过大额清算系统贷记银行和银联在央行开立的备付金清算账户，完成实时跨行及收单清算。至此，这笔通过银联的交易完成。本文完。相关阅读：支付与清算|支付体系篇（一）中国支付清算体系迭代历程之银行雏形|支付体系（二）支付清算体系迭代历程之“全国手工联行时代”|支付（三）全国电子联行系统EIS|支付（四）中国现代化支付系统（CNAPS）|支付（5）搞明白“清算-结算”体系支付人必知！现代化支付系统（CNAPS）全景视图5.20 央妈：银联，想说爱你不容易

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