我国第三方支付，如今的发展现状如何？其业务模式有哪些特点？

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第三方支付在我国的发展历程与现状。第三方支付是指有实力及信誉保障且独立于电商商户及银行的第三方机构，通过与银行签署协议，为买卖双方、电乐刷商平台和银行提供资金划拨的中介服务。我国按行业将其划分为：互联网第三方支付、金融型第三方支付和非金融型第三方支付企业。

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过去的传统支付体系是以银行为主导，然而随着乐刷信息技术的进步、电子商务的发展，以及国家层面对发展第三方支付的支持，都使得在过去的二十年间第三方支付得到了飞速的发展。自2011年中国人民银行始颁发首批支付牌照，这一里程碑标志着第三方支付从此进入了开乐刷速发展的通道。支付宝、财付通等大型机构首批领取支付牌照后纷纷在各个领域布局，迅速发展市场规模。

从下表可以看出，随着第三方支付行业乱象导致风险频发，监管趋严，央行自发放第一批牌照以来，每年发放牌照数呈逐乐刷年下降趋势。截止2017年，除因违规被取消第三方支付牌照的机构外，央行共发出247张第三方支付牌照。这也意味着我国第三方支付的市场逐步进入了健康、有序的发展期。

而央行发布的文件表示，将不再新增发牌照，乐刷这使得第三方支付牌照已经成为存量市场，竞争将在市场中大型的优秀企业之间展开。数据显示，自2011年央行发布首批第三方支付牌照以来，我国第三方支付总体处于良好发展状态中，交易规模不断增长，但增速明显放缓乐刷。

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而第三方支付保持着稳步增长的趋势，交易的规模日益增长，2016年其规模突破20万亿元大关，同比增长约68％，从趋势上看，移动端支付将成为用户的主要支付习惯，因乐刷此总增长率将会有所下降，预计2018年中国互联网支付规模将同比增长约33％，到达32万亿元。其他管理机构颁布了一系列法律法规，主要针对第三方支付机构的支付安全、沉淀资金、洗钱风险等问题，以保障第三方支乐刷付的有序健康发展。

第三方支付的运行模式。诺贝尔经济学奖的获得者经济学家RonaldH．Coase在文章《企业的性质》中提出，交易双方发生交易行为存在着成本，这种交易成本源于交易双方的信息不对称和偏好差乐刷异，因此交易成本包含：寻找成本、匹配成本和签订成本等。由于交易成本的存在，人们希望降低交易成本的初衷使得第三方支付得以出现并发展。

第三方支付平台依据业务流程与模式的不同，分为网关型和账户型两种运营模式乐刷。早期的电子支付属于网关型支付模式，其特点是只提供付款通道，而支付功能必须依靠银行网关来完成，网关是一组高性能的连接银行内部网络和外部互联网的服务器，用来转换网络协议以便通信，以及处理数据的加密解密。乐刷

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网关型支付模式的特点主要是通过网络技术手段在商户和银行之间建立一道支付网关，集成并对接各银行的网银接口以及商户的支付结算，提供一站式服务通道。该模式下，交易对手乐刷的信患不会被对方得到，某一笔交易的信患也只有交易双方知道，支付平台无法得到客户的信患。这种模式技术并不复杂，且在今日看来交易的安全程度低，因此只在电子商务发展初期运用较多。

伴随着网络信患、软件工程、数乐刷据库等技术的发展，用户可以直接在第三方支付注册账户，因此平台可以直接获得买卖双方用户的信患，第三方支付平台可以直接为买卖双方提供担保，因此发展成为账户型模式。账户型模式的主要特点是第三方支付平台作为交乐刷易的中介。担保双方的信用并保障资金安全。

发展至今日。第三方支付平台涉及的场景、服务众多，用户的违约成本高，因此信用担保的可靠性较高；资金安全的保障措施升级使得资金安全性提升。包括指纹支付、刷脸支付提升乐刷了使用的便捷性，基于各场景中交易记录减少了交易中的纠纷，这都提升了第三方支付平台的易用性。

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第三方支付的盈利模式。乐刷利息和增值服务费用。手续费利润指第三方支付为企业或个人提供服务收取的手续费与银行支付的手续费之间的差额，手续费率较低，通常为万分之八到万分之十二之间，因此第三方支付需要扩大交易量才能获得更多利润，而且乐刷这种盈利模式的边际利润也较低，属于最基本的盈利方式。

由于第三方支付特有的延迟清算的特点，平台能拥有参与交易用户的账期，即只要用户通过第三方支付平台支付结算，就会有资金沉淀进入第三方支付平台的账户，随着乐刷第三方支付规模的扩大，沉淀资金的量也相当可观，使其能获得一笔利息收入。

根据《支付机构客户备付金存管办法》中的规定，客户委托支付机构办理支付业务，将支付给支付机构一笔预收待付资金，也称为备付金。备付金可乐刷以活期存款或短期(不得超过3个月)定期存款的形式存放于商业银行，第三方支付平台获取利息。

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增值服务是第三方支付平台通过收集分析用户的消费行为数据后设计出的产品或服乐刷务，从而向用户收取费用。由于金融领域的服务大多具有同质化的特征，因此设计的产品或服务将成为第三方支付平台之间差异化经营的要点，也能反映一个平台的受用户认可程度和核心竞争力。

第三方支付业务的特点。中介担乐刷保性。由定义可知，第三方支付机构需要具备相当的实力和信誉作为保障，用于发挥中介作用和担保功能。第三方支付机构相当于在买卖双方之间建立起公共的资金中介：当买方确认购买商品，先将资金存管于第三方支付机构账乐刷户，等到买家收到卖家的发货并确认收货后，买方购买商品的费用才由第三方支付机构账户转给卖家账户。

这样的中介担保机制很好地解决了电子商务中的信用问题，否则在线上交易当中，买方担心先付款后卖方不发货或者货物乐刷有质量问题，卖方则忧虑先发货后买方以各种理由不付款，信用问题不解决将导致线上交易无法进行。此时买卖双方均信任的、实力雄厚的第三方支付机构，作为双方的担保，促成了交易。

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高效低价。网络技术的不断发展进步使得依靠互联网的第三方支付效率不断提高，业务办理速度到达了秒的数量级。而移动互联网的兴起将第三方支付高效的优势发挥得更加淋漓尽致，基本上可以做到随时随地的操作。相乐刷比之下，传统商业银行由于其经营对实体网点的依赖性，在经营时间地点、业务流程复杂程度和便利性上明显落后了一筹。

互联网技术进步的规模效应又推动了技术成本的降低，第三方支付平台依托互联网进行交易，不需要许多乐刷实体网点和运营人员，因此节约了人力成本和经营成本，这部分节约的成本转嫁到消费者，使得消费者得到了更多利益。

风险性。基于我国现有的法律监管体系，行政部门较难监管第三方支付机构。原因在于，经营性机构本应属乐刷于工商部门监管，但由于第三方支付机构涉及金融业务，银监会也应当对其进行监管。工商与银监会的监管错位增加了国家对于第三方支付机构的监管难度。

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相信随着相关法律法规的乐刷建立健全，国家对于第三方支付机构的经营范围、资金托管、合规性等的监管都将进一步加强。技术风险方面，信息技术日新月异，网络黑客、病毒也成为对第三方支付机构的潜在威胁，由于第三方支付机构大量依赖互联网络、乐刷线下实体较少、无法直接吸纳资金，导致其抵抗风险的能力较弱。

结语

垄断性。乐刷随着央行暂停发放第三方支付牌照，将使得市场集中程度进一步增加，新企业很难进入市场并取得市场份额，现有的寡头垄断格局将在未来的很长一段时间内得以保持。返回搜狐，查看更多

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