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聚合支付的代付业务详解

POS机办理中心发布日期：2022-11-28 访问次数：202

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在商品零食、采购批发、授乐刷收付贝信放款、保险理赔、供应商打款、商户返佣、会员福利、内部调拨、物业水电缴费等交易场景中都会使用代付业务。

那么什么是代付？

代付是指交易发起人委托支付机构代为支付本次交易金额的行为。

就代付主体而言，可以分为乐刷收付贝银行代付和第三方支付代付。

银行代付：委托商业银行利用其结算能力为客户办理指定金额的代付业务。

第三方支付代付：委托第三方支付利用其聚合的支付结算产品为客户解决代付需求。

就代付对象而言，可以实现B2B代付乐刷收付贝、B2C代付、C2B代付、C2C代付等资金交易。

B2B代付：通过银行或第三方支付将商户指定金额汇到指定企业银行账户。

比如知识星球将朱哥讲金融会员费转到华创微课企业账户。

B2C代付：通过银行或第三方支付乐刷收付贝将商户指定金额汇到指定个人银行账户。

比如华创微课将支付公开课培训费转到特邀讲师个人账户。

C2B代付：通过银行或第三方支付将个人指定金额汇到指定企业银行账户。

比如金融学员将项目模拟费转到华创微课企业账户乐刷收付贝。

C2C代付：通过银行或第三方支付将个人指定金额汇到指定个人银行账户。

比如读者朋友将“金融产品方法论”签名版书的费用转到游善朱哥的个人账户。

就代付业务而言，主要包括充值代付、提现代付、转账代付等。

充值乐刷收付贝

提现代付：将钱包余额提现至商户关联的银行卡。如手续费提现，营业款提现等。

转账代付：将账户资金转至其他商户账户，如消费返佣、供应商结款乐刷收付贝等。

在代付业务中，主要将商户账户资金按T1或D1单笔或批量付款至指定银行卡。在支付链路中，代付主要涉及以下业务。

01 申请代付限额

出于资金安全和交易风控等隐私，支付机构会对商户进行代付限额，但在合理的乐刷收付贝阈值范围内是可以申请临时调增的。

商户申请代付限额后，从申请代付业务的企业账户中扣划款项，根据扣款款项给予商户相应的代付限额。

简单而言，代付限额就是发卡行对可支付金额的一种限制。

02 代付交易申请

在充值乐刷收付贝代付、账户提现、资金转账、商品代购、行政罚没款等代付业务中，可以调用聚合支付的代付接口完成交易。

商户上送：流水号、商户号、业务类型、代付金额、代付模式、收款方账号、收款方户名、收款方行号、交易类型、收乐刷收付贝款方行名、代付笔数、附言等请求信息。

支付机构处理代付请求后，返回收款方名称、收款方账号、收款方开户行、金额、状态、手续费金额等响应结果。

商户基于响应结果更新本地代付记录。

比如亲朋好友在京东、唯品会、淘乐刷收付贝

03 付订单查询

代付订单请求成功后，调用接口查询交易情况，可以系统做成定时任务，按次数间隔时间内按次数查询对应的代付状态。

商乐刷收付贝户上送：请求批次号、请求号、业务类型、页码、数目等请求信息。

支付机构返回：订单号、批次号、账户名、账户号、出款金额、银行支行名称、银行编码、银行名称、银行状态码、城市编码、手续费、手续费类型、留言、省乐刷收付贝编码、打款状态码、是否加急、加急类型、成功金额、失败金额、退款金额、完成时间、银行冲退状态、银行错误信息、批次总金额、批次笔数、退款金额、退款笔数、总笔数、总交易金额、付款方手续费、用户承担手续费、总乐刷收付贝金额等响应结果。

基于支付机构返回的响应信息更新代付记录的代付状态和手续费。

比如个人充值代付成功后，支付机构收取代付手续费 0.5 元/笔，代付记录要记录该通道费，以便后续进行日终对账。

04 代付电子回乐刷收付贝单下载

基于谁收款谁开票的原则，完成订单交易后，需根据交易回单主体进行开票，那么就需要支付机构提供回单下载功能，以便验证税票一致的问题。

商户可以根据实际业务场景进行电子回单下载，调用接口上送：商户编号、乐刷收付贝交易批次号、订单号等请求信息。

支付机构处理回单申请后，接口返回一个base64字符串回单数据，商户通过Base64解码后转化为字节数组，并在本地新建以.pdf格式的文件，直接写入该pdf文件即可。

比如乐刷收付贝客户在光大银行申请了融资后，在融资到期后，向银行指定账户归还代付的本息，代付成功后可以下载电子回单文件。