、支付宝收款码不能用了？真相来了！买煎饼果子仍可扫码付款...对消费者、商户有啥影响？

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作 者丨边万莉 家俊辉

编 辑丨曾芳 刘巷

很快，这一消息在大众的热议中冲上微博热搜。

中国人民银行有关部门人士表示：该说法系误读。

央行有关人士打了个比方：

第三方支付机构股票大涨

另一方面，用户更关心的是，这将会对自己产生怎样的影响。

与此同时，资本市场给出了更强烈的反应。

大众很疑惑，资本很疯狂。

仔细研读会发现，央行在文件中已经十分明确，个人收款条码不得用于经营活动。

多位业内人士在接受记者采访时表示，《通知》在对收单机构和清算结构提出了一系列管理要求的同时，将条码支付也纳入监管，并对个人收款条码的使用规范做出具体规定，弥补了此前存在的一些监管漏洞，有助于更好地保障资金安全。

从目前的情况来看，一些支付机构和银行已是蠢蠢欲动。

《通知》指出，有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途。同时还要求，对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。

答案是显然否定的。

如果卖菜的商贩此前就已经使用经营收款码收款，也不受任何影响。

小微商户成本会增加吗？

对于小微商户来说，使用个人收款码和商户收款码有何不同？

商户收款码是真正的收款码，个人收款码其实是转账的快捷方式。

个人收款码只要是实名认证就能收款了。

有行业人士向记者表示：

最简单的区别在于个人收款码是在支付机构钱包内的资金转移，而商户收款码需要经过银联或网联的清算。

基于此，商户收款码会涉及到收单费率。

如果是以个人二维码收款，提现到银行卡的手续费为0.1%。

关于这一点，央行有关部门负责人明确表示，为了确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务解决方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本不升、质量不降。

博通咨询首席分析师王蓬博向21世纪经济报道记者表示，对中小商户来讲，有助于更好地保障个人经营者和小微商户的资金安全。

在刘刚看来，变更为商户收款码后质量肯定不会有什么下降，质量都是一样的，都是收款码。但如果升级商户收款码会有一个好处，那就是可以开通信用卡收款，个人码是没法信用卡收款的，其实，现在信用卡收款是占据了很大的一个比重。

更多基于对反洗钱的监管考虑

不可否认的是，个人收款条码的广泛运用，有效满足了社会公众的个性化、多样化支付需求，提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。但与此同时，也存在一些风险隐患。

招联金融首席研究董希淼向记者表示：

他进一步指出，《通知》是为了规范条码支付行为、堵上支付漏洞，防范那些利用条码支付进行赌博、洗钱等违法违规行为。从长期看，有助于推动条码支付健康发展，防范支付风险，也更好保护商户和消费者合法权益。

刘刚告诉21世纪经济报道记者：

跑分平台的运作手法就是利用个人收款码分散资金，以躲避监管的追查。

例如，要洗100万的黑钱，就会分散在个人收款码里面，然后再分散，监管追查起来非常不容易。但如果是商户收款码，就不能如此操作了，相比于个人收款码来说，更容易监管。

除为具有明显经营特征的用户提供商户收款码之外，《通知》提出了其他一些针对性要求。如：

对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求，以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求；

简言之，个人静态收款条码不能用于远程面对面收款，且对其有效期、使用次数和交易限额将会有所要求，但是对确有必要的实行白名单管理。

有从业人员向21世纪经济报道记者表示：

我们对于文件的理解是，个人收款码不是完全不能再使用了，但可能会比较麻烦，需要隔一段时间重新生成一个新的个人收款码。

未来将如何落实？

据21世纪经济报道记者了解，目前业内对如何落实个人收款码的监管要求仍存在诸多疑虑。

比如，《通知》提到的具有明显经营活动特征该如何定义？

支付网创始人刘刚认为，对于支付机构而言，个人收款条码转变为商户收款条码已经有成熟的操作流程和升级方案，但申请变更收款条码用途的用户需要具备监管要求的条件。正如多位业内人士向记者表示，监管机构要明确相应的变更标准。

需要注意的是，《通知》还提出，对于个人收款条码、使用个人账户作为收单结算账户的特约商户和边境地区支付受理终端，应当进行专项监测。

这是否意味着，明年3月1日之后，仍有部分特殊用户？

同样，这也需要央行进一步明确。根据监管历来的操作，一般都是先出通知文件指明监管大方向，然后参考市场反应，出台具体细则。董希淼如是说。

是否会搅动支付行业变局？

以此类比，个人收款码不得用于经营的监管要求，是否会成为搅动支付行业格局的关键节点？

董希淼表示，《通知》对支付行业的影响并不大，但是对以小微商户为主要服务对象的支付机构是利好，比如拉卡拉。同时，对银行来说也是利好。

拉卡拉方面表示，央行新规的执行，进一步明确个人收款码不能用于经营性收款，让支付市场回归四方支付的本质，将极大地提升公司的市场规模和份额。

银行卡收单业务是典型的四方模式，主要参与方有发卡行、卡组织、收单机构、商户。

收单机构，线下收单主体是商业银行、银联商务及第三方支付平台。

涉及到的四方以不同的形式和规则从中获得收入。

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