信用卡欠了20万，怎么办？

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01 顺手的蝴蝶效应

某天晚上，睡不着的我翻了翻自己的当月账单，信用卡、花呗、白条...加起来接近六位数，心中一阵警觉。很多APP都不动声色地把默认付款方式改为自家的消费贷款，营造出一种无痛感消费的假象。

这一聊，就几乎聊到了凌晨：

后来婚姻不顺遂，两个人协议离婚。离婚后车子归她，这笔车贷就由她继续支付。

原本也没什么，但是半年多前，资金周转出了点问题，她就想也没想，顺手从信用卡透支提现还了那个月的车贷。

没想到，这一个不经意的顺手，居然产生了巨大的蝴蝶效应。

当我询问欠款情况时，她断断续续地回复我：车贷还剩13万多...信用卡估计2万多？哎……我也搞不太清了，只是又到还款日了，我有点乱…你说我该怎么还啊？

听完她这番话，直觉告诉我，实际数字会超过她的想象。

于是我约她见面，做了次财务盘点。

（顺便提示一句，如果有多笔欠款的小伙伴，这样的盘点很有价值。）

她一脸茫然地问我，我又没借高利贷，哪来的这么多的利息？

02 哪来这么多欠款？

哪来那么多利息？这么多欠款是怎么堆出来的？

这是朋友最困惑的问题。

其实如果仔细算算，就知道，信用卡分期、最低还款额、闪电信用贷... 那些看似唾手可得、价格低廉的借款渠道，背后绝不是免费的午餐。

再比如低还款额，不少银行在整个还款期，都会全额计息，甚至还会利滚利。

不仅会面临全额计息，利息会直接计入未还本金中，在下一期累计循环计息。最终成本，一般都在年化10%以上。

但当我们超前借贷消费时，往往看到的是：

各路网站博主都在提醒我们别错过这些买买买；

越来越多的消费刺激 + 越来越方便的借款途径，我们可能离负债的蝴蝶效应，又近了一些。

（要避免这样的还款幻觉，试试用我们N次推荐的IRR 、XIRR计算公式，算算背后的实际利率。公式使用方法戳这里：手把手，算算你赚了多少钱）

对我朋友而言，已经发生的事情无法改变。最重要的，还是要一起来聊聊怎么还款。

我们一起理清债务之后，我建议朋友的最终计划是：先向父母坦白，借一笔无息亲情贷款，把所有已到期的欠款还掉。然后制定详细的每月还款计划，分期把钱还给父母。

原因有二：

1. 短期来看，还款日将近的情况下，先考虑按时还款，再尽可能选择低利率还款渠道。

信用时代，留下不还款的污点，影响还是太大了。

而从心态和行动上，明确地制定一个还款计划，并积极执行下去，是最实际有效的方式。

1）认真清点每一笔借款，明确每一笔借款的每一次还款日；

这有点像减肥，过度节食很可能会有超乎想象的反弹；过度理想化的还款计划，可能让你的压抑感压垮正常生活。

从无序借钱，进入有序还款的状态。让每期现金流匹配起来，别急着提前把钱还完，严格按计划执行，再艰难也要坚持一边还款一边储蓄，尽快让财务状况回到正轨。

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