信用卡代还灰色产业链：有人离场，有人仍逆风作案

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中间商萌生退意，智能代还App关停。长期处于灰色地带的信用卡代还市场，正在遭遇围堵封杀。和圈内不少奔着挣钱目的而来，却最终因无利可图而离场的多数人一样，入行6年的任俊（化名）见证了信用卡代还产业链的风起，也亲历了行业的黯淡。

寒冬之下，光环已经褪去，不过也不乏顶风作案的人，他们依旧无视监管、炮制智能代还App，通过裂变营销拉人头获客，在违规边缘反复试探。

中间商下场逃离

如今，信用卡代还越来越难做了。

2017年、2018年、2019年这三年，任俊尝到了不少甜头，由于之前做POS机代理商的工作经历，让他积攒了不少人脉。做业务初期我收的费率不高，人们都愿意找我做代还，老客户再推荐新客户，资源就慢慢多了起来。生意好的时候，任俊一天仅靠代还就能挣上千元。

薄利多销是从业人士对信用卡代还的评价，然而，这一业务的钱景并没有任俊想的一帆风顺。今年以来，监管多次警示持卡人代还过程中可能存在的风险，银行也纷纷出手限制非本人还款、对信用卡还款通道风控手段进行升级，多措并举也让信用卡代还遭遇了不小的冲击。

多个智能代还App关停

一直以来，信用卡代还市场就处于灰色地带，寒冬来临亦在预料之中。

在这个圈子里被查掉的App有很多，这属于正常范围，没有平台能活一辈子。就算不被查智能代还App也没有几年‘寿命’，基本两三年左右就要跑路，然后再改名重来，行业人都懂。刘利说道。

北京寻真律师事务所律师王德悦指出，代还平台通过伪造消费场景，利用信用卡账单日和还款日时间差，将剩余额度套现出来偿还信用卡账单，每次套取现金后再存入信用卡偿还部分欠款，这是一种违法行为。

王蓬博也持有同样看法，他指出，信用卡代还最主要的危害是可能导致银行信用卡端信用的多重累积，而这些积累都可能对应的是虚拟的消费场景，这就会对以信用为基础的信用卡业务长远发展造成不良影响。

有人离场，就有人入场。

新旧平台并没有任何不同，只是换了个名字而已。有从业人士道出了真相。

北京商报记者随机注册多个新上线的智能代还App后发现，注册成功后的第一步，持卡人便要进行实名认证，上传身份证信息，随后才可以进行下一步操作，代还的流程也都是大同小异，先在卡里预留5%的资金，通过智能代还App反复循环还款就可以实现。

还有一个有趣的现象是，和半年前不同，如今的智能代还App将裂变拉人头营销玩得更加娴熟，半年前要想注册智能代还App就必须要填写推荐人信息，注册成功后持卡人也变相成为了推广商的下线团队，现在持卡人无需手动填写推荐人信息，只要注册成功就成为了裂变营销中的一环。

加强还款通道管控

严查至今，曾经风起云涌的信用卡代还业务已经越来越隐匿。

王德悦表示，打击信用卡代还，银行可以加强对还款通道的管控，如发布信用卡风险提示以及用卡安全、关闭他人账号还款通道等，对不规范使用信用卡的持卡人，采取降低信用卡额度、封卡等方法来保障信用卡资金的安全。

对于即将面临的信用卡逾期，持卡人要切记莫乱了分寸，通过正规渠道还款才是正道。

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