如何评价中国人民银行发布的《非银行支付机构条例(征求意见稿)》？乐刷官网

如何评价中国人民银行发布的《非银行支付机构条例(征求意见稿)》？

POS机办理中心发布日期：2022-11-22 访问次数：60

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从2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》（下称《办法》）到《非银行支付机构条例（征求意见稿）》（下称《条例》）的发布，历时近10年，在这期间，第三方支付飞速发展，而且越来越受到互联网企业的热衷，包括B站也准备进入战场涉足第三方支付。

为何互联网企业最终都会涉足这块金融业务呢？归根到底就是要想办法将流量变现。这一点可以从B站目前的境遇中一窥端倪。

2020年年初的跨年晚会开始，B站逐步破圈，以期更广泛的用户关注和参与。同时，用户对B站的期待也越来越高。对于B站来说，这些都是流量。然而，B站却面临着叫好不叫座的窘境。B站2020年三季度财报显示，其第三季度总净营收达32.257亿元（约合4.751亿美元），净亏损为11.009亿元（约合1.621亿美元），而2019年同期净亏损为4.057亿元，净亏损同比扩大。截至2018年及2019年12月31日，集团于支付宝及PayPal等网上支付平台管理的账户持有现金，涉及收取网上服务费，总金额为人民币 1080 万和人民币 2680 万

另一方面，B站此时涉及第三方支付所面临的困难会是史无前例的。从《条例》制定的背景以及内容可以看出，《条例》新增的内容以及加强的内容，对支付宝在逃避监管的举措上有极强的针对性，即第三方支付本质是什么——定位如何，是《条例》聚焦的一个重点。

从法律保护的角度来分析，《刑法》对破坏金融管理秩序有专节的规定，这关系到一个国家经济是否能够健康稳定持续的发展。这就使得监管层明确了监管方向，使得今后的监管有的放矢。不排除在未来刑法修正案中会增设对第三方机构内部管理的修正和调整。

由此可见，对第三方支付机构现定位更清晰，监管更强。

第二条（业务类型）本条例所称非银行支付机构，是指在中华人民共和国境内依法设立并取得支付业务许可证，从事下列部分或者全部支付业务的有限责任公司或者股份有限公司：（一）储值账户运营；（二）支付交易处理。储值账户运营是指通过开立支付账户或者提供预付价值，根据收款人或者付款人提交的电子支付指令，转移货币资金的行为。法人机构发行且仅在其内部使用的预付价值除外。支付交易处理是指在不开立支付账户或者不提供预付价值的情况下，根据收款人或者付款人提交的电子支付指令，转移货币资金的行为。储值账户运营和支付交易处理两类业务的具体分类方式和规则由中国人民银行另行规定。本条例所称支付账户是指根据自然人（含个体工商户）真实意愿为其开立的，凭以发起支付指令、用于记录预付交易资金余额、反映交易明细的电子簿记。支付账户业务具体规则由中国人民银行另行规定。

三、风险防范

第四十三条（境内交易处理要求）非银行支付机构应当在境内拥有安全、规范的支付业务处理系统及其备份系统。非银行支付机构为境内交易提供服务的，应当通过境内业务处理系统完成交易处理，并在境内完成资金结算。第四十四条（跨境支付管理规定）非银行支付机构为跨境交易提供服务的，应当遵守跨境支付、跨境人民币业务及外汇管理的有关规定。

鉴于从征求意见到最终落实仍需一段时日，不排除在最终落地时配合商务RCEP的工作作出相应的准用性规定。从这一点上来看，支付宝目前的业务范围已经过于宽泛，随着监管的进一步展开不排除未来将继续拆分、剥离或调整业务。

第二十五条（业务专营）非银行支付机构应当按照支付业务许可证载明的范围从事支付业务，不得从事支付业务许可证载明范围之外的业务，不得从事或者变相从事授信活动。非银行支付机构不得直接或者变相转让、出租、出借支付业务许可证。

2.经营范围

一、存在的主要问题：公司治理机制不健全；法律意识淡漠，藐视监管合规要求，存在违规监管套利行为；利用市场优势地位排斥同业经营者；损害消费者合法权益，引发消费者投诉等。二、整改要求一是回归支付本源，提升交易透明度，严禁不正当竞争。二是依法持牌、合法合规经营个人征信业务，保护个人数据隐私。三是依法设立金融控股公司，严格落实监管要求，确保资本充足、关联交易合规。四是完善公司治理，按审慎监管要求严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动。五是依法合规开展证券基金业务，强化证券类机构治理，合规开展资产证券化业务。三、金融科技监管的政策取向一是坚决打破垄断，纠正、查处不正当竞争行为，维护公平竞争市场秩序。二是坚持所有金融活动必须依法依规纳入监管，坚持金融业务必须持牌经营，坚持对各类违法违规行为零容忍。三是坚持两个毫不动摇，依法保护产权，弘扬企业家精神，激发市场主体活力和社会创造力，增强我国金融科技企业在全球的核心竞争力。

而在约谈中，蚂蚁控股的浙江网商银行与第三方支付机构之间的关联交易、资金套利以及是否资金池方面并没有具体涉及，但《条例》第十二条已明确规定同一法人不得持有两个及以上非银行支付机构10%以上股权、同一实际控制人不得控制两个及以上机构。这方面应值得注意。因为明天集团对包商银行破产的前车之鉴就在眼前。

3.控股股东以及高管

第四十五条（主要股东和控股股东监管）中国人民银行及其分支机构对非银行支付机构主要股东和控股股东进行审查，对其真实股权结构和实际控制人实施穿透式监管。中国人民银行及其分支机构对非银行支付机构主要股东和控股股东的入股资金进行穿透式监管，严格审查入股资金来源、性质与流向。

《条例》第二十八条至第五十一条涉及到具体业务方面的内容阅读条文更为直观。这里仅列举出于较为重要的几方面。

配合司法冻结和扣划。实践中某互联网第三方支付机构的冻结以及扣划已成为了一大毒瘤。

北京二中院向发出司法建议：一、修定相关系统，尽快完成在线扣划；二、微信的系统现只支持对已查明金额的冻结，而被执行人的债务数额往往大于已查明的存款金额，建议微信修定系统，支持超额冻结；三、被执行人未完成法定义务，不应再开立其他账户规避执行。微信在适当时可建立被执行人备案系统，不允许未完成法定义务的被执行人开立新账户。[1]

保障基金。这个可以结合于2021年1月19日发布的《非银行支付机构客户备付金存管办法》来看。与一般资金相比，备付金具有三个特点：一是备付金的所有权归属于客户，并不是支付机构的自有财产，但资金转移到支付机构后，消费者无法管理；二是支付机构会以自身的名义将备付金存放至商业银行，拥有事实上的支配权和使用权，备付金存在被占用或挪用的风险；三是备付金不同于客户本人的银行存款，不受《》保护，消费者权益易受侵犯。就像共享单车的押金，被相关企业挪用之后，就很难及时退回。该办法则是对这些潜在的风险进行约束和管理。而保障基金则是在备付金基础之上再加一道防火墙从而保障消费者的合法权益。

第五十九条（支付保障基金）非银行支付机构应当缴纳支付保障基金，用于化解和处置非银行支付机构风险。支付保障基金管理规定由中国人民银行会同有关部门另行制定。

四、写在最后

参考

微信无法超额冻结老赖财产https://news.sina.com.cn/c/2019-12-26/doc-iihnzhfz8500580.shtml

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