“信用付”与“信用卡”的公平监管大幕降临

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为何要彻底拉平监管线

比如，获客。由于严格的面签规定，信用卡的获客流程自然要比各类信用付产品更复杂，用户体验在一定程度上就打了折扣。尤其是对互联网原住民年轻客群而言，对信贷产品的利率高低可能不敏感，但对便捷性、可获性、额度大小却铭感得多。

比如，监管对各家银行的信用卡业务情况一直有清晰的了解和判断，而包括花呗在内的各类信用付产品直到去年才接入央行二代征信；

又比如，垄断问题，部分头部互联网平台挟流量优势以令合作机构，以致部分小银行（尤其是区域性银行）通过与花呗们合作，个人信贷规模迅速膨胀，但对业务却没有实际风险把控能力……

不妨结合近期新规

再来梳理一下：

2020年7月17日，银保监会颁布实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，界定了互联网贷款的内涵，并就贷款风险、合作机构等方面提出了具体要求。

2020年11月2日，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》规定，未经银保监会批准，小贷公司不得跨省级行政区域开展网络小贷业务，在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。

2020年12月31日，《中国人民银行关于推行信用卡透支利率市场化改革的通知》下发，取消信用卡透支利率的上下限。

与此同时，监管也鼓励信用卡创新，要求睡眠信用卡梳理在任何时点均不得超过该银行总发卡量的20%。

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助贷的监管红利正在消逝

一家也经营信用付产品的金融科技公司负责人也曾向周观新金融直言：如果银

行能做我们这个市场，我们根本就已经没有存在的必要。

目前，不少助贷机构也正在思考的问题是：我们还有存在的必要吗？或者，我们还能存在多久？

显然，在公平监管大幕徐徐降落的当下，助贷行业面对的不是一场产品升级，而是一场整改升级。

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