中国支付机构该如何把握转型核心机遇？

一、全球支付行业变革

从全球范围来看，支付行业正在经历一场前所未有的变革。新兴支付技术的快速发展正在颠覆传统支付机构对当下及未来支付业务的战略思考方式。而支付机构的企业客户们也在对现有的支付战略及运营模式进行评估，以寻求最有效的方式进行转型，同时确保银行及支付机构提供的支付解决方案最终能为他们的业务提供超越支付的价值。

支付生态推动数字经济发展：新的支付技术发展方向有助于以最有效的方式连接商家和消费者，从而带来更便捷、更安全和更优惠的支付方式；

一站式交易服务提升支付价值：支付机构愈发注重整体的客户体验，通过提供支付前、支付中、支付后一站式交易服务，实现超越支付的价值；

尽管这些变革发生的速度可能因不同国家市场而异，但我们相信，每一种变革的力量都有可能给支付行业带来根本性的变化。支付机构在继续推动战略转型的同时，需要把握好变革力量带来的发展机遇，更好地提供产品服务并携手客户共同迈入下一个支付时代。

注：

[1].2022年6月，安永发布《支付科技的崛起—七大趋势塑造支付未来》全球报告

[2].Buy Now and Pay Later

[3].Center Bank Digital Currency

趋势一：开放银行——中国仍待发展

开放银行旨在帮助用户更牢固地掌握对自身数据、身份和支付的控制权，从而让其有条件对第三方机构授权访问其所属银行的相关功能。目前，该业务主要通过符合安全标准的API[5]实现。

注：

[5].Application Programming Interface，应用程序接口

[6].The Revised Payment Services Directive，支付服务法案

趋势二：先买后付——中国潜力巨大

目前，海外先买后付的服务商主要是金融科技公司，并且其业务范围从线上零售逐步扩展到医疗保健、法律服务和汽车维修等各类领域。然而，因其吸引大量年轻人使用却未对外披露足够的风险和相关收益信息，海外先买后付服务提供商正面临各国监管越来越多的合规性审查。

趋势三：数字钱包和超级App——中国已然成熟

无感支付是指将支付和验证融为一体的支付手段。它利用先进的支付系统开展自动识别和认证，过程中用户几乎无法感知到交易正在发生，使得支付体验更加顺滑。例如海外正在流行的亚马逊无人超市就是利用融合了人脸识别和物联网技术的无感支付技术，实现客户在超市内即买即走的购物体验。

然而，无感支付在一定程度上会弱化银行对支付业务的掌控力，并使关键业务信用卡沦落为支付交易后台的工具，降低用户对各银行服务的感知，从而带来客户经营方面的挑战。支付机构可抓住此机会加强与银行侧的全面合作，通过提供支付以外的数据、营销、风控等增值服务，协助银行巩固市场竞争地位。

趋势五：数字货币/中央数字货币——中国仍待发展

注：

[7].2021年9月中国人民银行发布《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》

趋势六：实时交易体系——中国已然成熟

尽管中国实时交易非常成熟，但实时交易只是支付机构业务发展的竞争基础。支付机构需要在实时交易服务之上，叠加围绕用户全生命周期的增值服务，以赢得在银行侧、机构侧及用户侧的竞争地位。

趋势七：跨境支付——中国快速发展

从全球来看，在过往的跨境支付业务中，支付速度慢、费用高、透明度低等痛点普遍存在。单一的跨境支付交易服务需要由复杂的支付代理网络提供，而这些网络面临着报文非标准化、时区不统一和法律法规不一致等方面的挑战。

注：

[9].Society for Worldwide Interbank Financial Telecomm

[11].Cross-Border Interbank Payment System

三、EYP能够提供的服务

- 支付增长战略和运营模式

- 开放银行

- 无感支付、数字钱包和替代支付

- 支付基础设施的现代化改造

- 风控及数据安全

- 数字货币和中央数字货币

关于EY-Parthenon

EY-Parthenon在2021年和2022年Vault全球战略咨询公司排行榜当中名列第五。

同时感谢汤舒惠对本次报告所做出的贡献。

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