第三方支付概述

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定义

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。国家实行准入制，企业获得央行颁发的《支付业务许可证》即成为持牌机构。支付机构分为金融支付机构（比如银行）和非金融支付机构（比如持牌第三方）。一般口头上的持牌机构特指第三方支付。

数量

客户备用金

央行规定第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金，统一交存至中国人民银行指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金，且央行建立了非银行支付机构行业保障基金用于托底，所以使用第三方支付的通道是很安全的。

覆盖业务

聚合支付

2020年8月底，中国支付清算协会发布《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》（下称《办法》），包括聚合支付在内的收单外包服务开启备案制。随后，中国支付清算协会发布《关于收单外包服务机构提交<承诺书>的通知》（下称《通知》），聚合支付企业需承诺不从事收单核心业务、不进行二清。

收单机构

费率

聚合支付通道只是基础，更多是后面的增值服务，比如：账户体系、财务管理、金融增值、营销、其他创新服务，这也是产业支付快速扩大的刚需。支付机构需要为众多垂直行业提供专门的支付解决方案。

人行、银联、网联清算中心的区别

人民银行的清算中心做的是银行间的大小额系统清算；银联的清算是线下银行卡跨行交易转接清算，也兼顾第三方支付的清算；网联只做第三方支付的清算。

银行卡清算机构

网联诞生的背景

支付费率上调

巨头收购第三方支付牌照

解决平台内部清算合规问题，告别无证驾驶；既可以帮助公司减少支付成本，也可以记录大量用户消费行为数据，有较高的数据价值，持牌即可存留和保护交易数据；央行明确表示原则上不再批设新支付机构，支付牌照面临只减不增的现实，巨头只能通过收购方式来获取。（巨头收购支付牌照主要是为本公司业务服务，不太参与支付行业的激烈竞争。）

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